On dit que l’achat d’un bien immobilier est souvent l’achat de toute une vie. A juste titre ! Avoir un toit sous sa tête qui nous appartient rassure. Mais pour atteindre cet objectif, il faut nécessairement passer par l’emprunt immobilier. A moins que vous n’ayez l’apport suffisant pour ne pas faire d’emprunt, ce qui n’est pas le cas de la majorité des français !
Beaucoup de doutes, de questions, d’idées reçues aussi, restent autour de l’emprunt immobilier. Pour une opération aussi importante, il est tout à fait normal de se questionner et de préparer dans les moindres détails. Combien puis-je emprunter ? Ai-je besoin obligatoirement d’un apport personnel ? Quels sont les taux d’intérêt ? Est-il possible de renégocier son emprunt ? Si oui, quand ? Autant que questions auxquelles nous allons apporter tous les éclaircissements nécessaires !
Sommaire
Quelle banque choisir pour son emprunt immobilier ?
La meilleure façon de trouver la banque idéale pour son crédit immobilier est d’en contacter plusieurs pour connaitre leurs exigences, leurs critères de classement et le taux d’intérêt qu’elles proposent. De cette façon, vous pourrez comparer les différentes offres et sélectionner celle qui correspond le plus à vos besoins et à vos attentes. Vous trouverez en ligne des simulations de prêt immobilier gratuites pour vous aider dans votre décision.
Vous pouvez également passer par un courtier qui cherchera et négociera pour vous le taux d’intérêt le plus avantageux possible. Il faut toutefois garder en tête que cette prestation a un certain coût, et qu’elle s’ajoutera à votre crédit.
Enfin, sachez qu’une banque n’est pas le seul établissement où vous pourrez emprunter de l’argent. Vous pouvez également faire appel à des organismes de crédit, des grands groupes d’assurances, ou des organismes spécialisé dans le crédit immobilier ou le crédit foncier.
👉 Combien puis je emprunter pour un pret immobilier ?
C’est une question à laquelle il est impossible de donner une réponse simple et « évidente ». Énormément de facteurs sont à prendre en compte, et chaque situation est unique. Dans un premier temps, c’est la banque qui va évaluer votre capacité d’emprunt. En effet, votre situation professionnelle et personnelle impacte indéniablement vos conditions d’emprunt. La banque va étudier votre profil d’emprunteur en détail pour vous classer dans une de leurs catégories (catégories étant différentes d’un établissement à un autre).
Pour savoir combien emprunter pour un prêt immobilier, il est préférable que vous procédiez vous même à un rapide calcul de votre capacité d’emprunt, en tenant compte de ces différentes
- Quels sont vos revenus mensuels ?
- Quelle est la situation professionnelle du ménage ? (CDI, CDD, chômage…)
- Quel est le montant de votre apport personnel ?
- Quel est le montant maximal de remboursement de vos mensualités ?
- Quelle est votre profil d’épargnant ?
- Quel est le montant global du crédit immobilier demandé ?
- Quel est votre restant à vivre chaque mois ?
Ce sont globalement les mêmes questions que la banque vous posera lorsqu’elle vous recevra pour parler de votre projet. Avec ces informations, l’établissement bancaire ou de crédit pourra faire une première évaluation. Mais sachez qu’en général, votre banque ne dépassera pas les 33% de taux endettement sur vos revenus.
👉 Quelle durée choisir pour mon emprunt ?
La durée de votre emprunt va dépendre de votre « profil d’emprunteur », que vous aurez vous-même estimé dans un premier temps. Elle est particulièrement liée à votre restant à vivre et à votre situation professionnelle. En septembre 2019, le durée moyenne des crédits immobiliers en France était de 18 ans et 11 mois. Toutefois, les banques considèrent que des durées de prêt de 15 à 25 ans sont des durées standards.
Pour calculer la durée idéale pour votre emprunt, la meilleure façon est de connaitre le salaire minimum mensuel nécessaire. Procédez comme suit. Calculez d’abord la mensualité brute en divisant le montant emprunté souhaité par le nombre de mois. Il représente votre taux endettement maximum. Multipliez ensuite ce chiffre par 3 : vous avez là le salaire minimum net que votre ménage doit avoir pour emprunter la somme sur la durée souhaitée.
Prenons un exemple : vous souhaitez emprunter 200.000 euros sur 15 ans. Divisez donc 200.000 par 180 (le nombre de mois sur 15 ans), et vous obtenez une mensualité brute de 1111 euros. Multipliez ensuite ce chiffre par 3 pour connaitre votre salaire mensuel minimum : 3333 euros. Pour emprunter 200.000 euros sur 15 ans, vous devrez donc vous ou votre ménage toucher approximativement un salaire minimum mensuel de 3333 euros.
👉 Quels sont les taux d emprunt immobilier aujourd’hui hui ?
Des taux d’intérêt très bas
En septembre 2019, la moyenne des taux d’emprunt a atteint le seuil très bas de 1.17%. Les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas depuis des années.Toutefois, présenter une moyenne nationale est intéressant à titre informatif, mais chaque banque ou chaque région pratiquent des taux d’intérêt différents. Il est donc indispensable de prendre ces problématiques locales en jeu pour connaitre précisément le taux d’emprunt dans sa région et dans son établissement bancaire. De plus, gardez à l’esprit que le taux d’intérêt est un taux très volatile qui d’un mois à l’autre peut connaitre des changements importantes. Toutefois, depuis quelques années, l’évolution du taux d’emprunt reste très positive pour les primo-accédants.
Au moment de choisir la banque pour votre emprunt, comparez les différents taux d’emprunt que vous proposent les banques. Vous pourrez ainsi les comparer.
👉 Quand renégocier son emprunt immobilier ?
Avant de pouvoir renégocier votre crédit immobilier, vous devez réunir trois conditions indispensables :
- Être dans la première moitié de votre prêt ;
- Avoir une différence entre 0,70 et 1 point d’écart entre votre taux actuel et le taux actuel pratiqué sur la même durée ;
- Avoir un capital restant dû d’au moins 70.000 euros.
Si vous réunissez ces trois conditions, vous devrez sérieusement envisager de renégocier votre emprunt : il y a de fortes économies à réaliser. Prenez rendez-vous avec votre établissement bancaire ou de crédit, et deux options s’ouvriront alors à vous :
- Réduisez la durée de votre emprunt tout en gardant le même mensualité, et remboursez plus vite ;
- remboursez sur la même durée, mais diminuez votre mensualité pour gagner en pouvoir d’achat mensuel !
Dans les deux cas, vous êtes gagnant. Alors qu’attendez vous ?